Банки требуют права проверять счета россиян при предоставлении кредитных каникул

Банки попросят правительство дать им доступ к проверке счетов клиентов — эта мера позволит им быстро оценивать снижение дохода клиента и принимать решение о выдаче ему ипотечных каникул или об отказе в «каникулах», пишет РБК. 

Что случилось?

Идею проверки счетов обсуждают крупные банки, а Национальный совет финансового рынка (НСФР) предлагает распространить меру на все кредитные организации. Как только банки выработают консолидированную позицию, совет отправит предложение в ЦБ.

На кредитные каникулы, по замыслу правительства, имеют право люди, потерявшие из-за эпидемии больше 30% доходов. Сейчас после того, как в банк поступает запрос на предоставление кредитных каникул, он должен ответить клиенту в течение пяти дней. Банк вправе запросить документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения, но срок их предоставления — 90 дней. Банк также может запросить данные о доходах гражданина в налоговой службе и пенсионном фонде, но в этом случае он не может требовать дополнительных справок от клиента. В банках жалуются, что из-за такой организации не могут отследить, имеет ли право человек на кредитные каникулы. К тому же, объясняет собеседник РБК, у многих людей есть теневые доходы, которые невозможно отследить  помощью выписок. 

Крупные банки предлагают создать инфраструктуру, которая позволит моделировать оценку дохода заемщика в зависимости от его операций по картам, выпущенным всеми банками, и от движения средств по счетам. Предлагается, что система будет создана на базе НСФР, а оператором станет ЦБ. Регулятор по каждому заемщику должен будет собирать информацию о всех действующих счетах во всех банках и агрегированную информацию о движении по счету раз в месяц, на основании этой информации рассчитывать доход либо изменение дохода по заемщику.

Как это работает

• На кредитные каникулы сроком до полугода могут рассчитывать граждане, чей доход за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, снизился на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. 
• Отсрочка предоставляется единовременно. Власти неоднократно подчеркивали, что дают возможность снизить человеку часть своих расходов в непростой период, но это не является прощением долгов.
• Для того чтобы массы людей не кинулись за получением каникул, власти установили и кредитные лимиты, при которых можно претендовать на их получение. Для потребкредитов это 150 тысяч рублей, для автокредитов — 600 тысяч, для ипотеки лимит изначально был установлен на уровне 1,5 млн (сейчас повышен для Москвы до 4,5 млн рублей, а для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — до 3 млн). 
• Из-за опасений, что каникулами будут пользоваться недобросовестные заемщики, банки даже предложили правительству ввести ответственность за их незаконное получение (например, с помощью подложных документов).

Об этом говорят

• Многие люди просто не имеют документов, чтобы получить кредитные каникулы. «В условиях, когда работодатель закрыл офис или производство на карантин, невозможно получить документ, подтверждающий сокращение дохода или увольнение, что является необходимым условием предоставления платежных каникул. В результате ряд клиентов банков не имеет возможности такие каникулы получить», — говорит гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
• «Во-первых, это объективная информация, которую сложно фальсифицировать. Во-вторых, это оперативная информация, то есть вы сразу же можете видеть изменения в поведении заемщика и сможете принять нужные меры. В-третьих, первые тесты модели показали, что оценки достаточно точны для контроля кредитного риска», — перечислили плюсы системы в «Тинькофф банке». 
• По словам члена правления банка «Открытие» Ирины Кремлевой, система выгодна и клиентам: им не придется тратить время для сбора документов. 
• При этом прежде чем создать такую мощную систему, придется решить вопрос безопасности, иначе персональные данные и данные по счету могут попасть в руки мошенников, говорит директор по продукту компании «Интеллектуальный резерв» Станислав Обидин. По его словам, люди также могут просто обойти системы, начав хранить деньги наличными.